资讯首页 新房资讯 本地楼市 楼市焦点 二手资讯 租房资讯 商业动态 政策法规 人物专访 国内楼市 优惠活动 看房日记 工程进度

按揭贷款期限是越短越好还是越长越好, 原来我们都想错了

2018-10-17 点击 评论

    在中国,信用分期付款与房地产一起快速发展起来。房地产和信用贷款在世界上都不是中国首创,是被我们俗称的“万恶的资本主义”玩剩下的东西。由于分期付款在中国时间不长,至今很多人依然不太知道到底是怎么回事儿。

1.jpg

    就拿买房来说,如果有能力尽快偿还贷款,一般人是不会选择贷款30年的。这种认识很普遍,但其实这种认识是错误的。小编带大家一起看看什么样的贷款分期越长越好,什么样的越短越好。

    第一种:投资买房。也就是买房为了短期升值,然后迅速卖房赚取升值差价的投资客。这种情况下资金需要灵活周转,并且受调控影响,二套房以后的房子贷款的利率和首付款都会相对较高,所以一般投资客选择全额付款的。

    第二种:自住买房。也就是刚需买房,我们假设须按揭贷款100万,按基本利率4.9%计算:

1、如果按揭贷款10年,每月须还等额本息10,557.74 元,利息一共266,928.75元。

2.jpg

揭贷款10年

2、如果按揭贷款30年,每月须还等额本息5,307.27 元,利息一共910,616.19元。

3.jpg

按揭贷款30年

    二者一对比,很吓人吧。贷款30年的利息比贷款10年的利息整整高出了70万元。

    不要着急,我们只是考虑了利率因素,计算出了这个结果,我们再加入一个因素计算进去,那就是中国人民币贬值(对内贬值)速度。人民币从1987年就开始了对内贬值了,就是俗称的物价上涨,原来1毛钱的鸡蛋涨到了2块钱。根据统计数据:人民币贬值速度为每年10%。那么,我们就很容易计算出按揭贷款30年的利息纳入人民币每年贬值10%因素,转换为10年贷款的话,就是利息一共113,827.024元,整整比贷款10年的利息少了一半(计算方式就不赘述了,大家应该都会的哈)。

【结论】:刚需买房,贷款30年比贷款10年划算,也就是贷款期限越长越好。

看个例子:下图为1989年2月20日的报纸

4.jpg

1989年2月20日的报纸

    1989年的大学生工资在89元左右,每个月节衣缩食可以攒下来50元,假设当时你倾家荡产凑够了首付,按揭贷款30年,月供60元,2019年还清,今年是2018年,你每个月依然需要还60元的“巨款”,当年每个月60元确实是一笔巨款,但是今天的60元只够吃一个披萨的。。。所以当年有了多余收入后,不提前还款,而是把攒下来的钱进行其他投资,绝对是最划算的,因为以当前这么低的房贷利率而言,扣除了通货膨胀率之后,真实利率是极低,真不如持有现金等候一些大机会,切记,机会成本,那也是成本,而且是很高昂的成本。

    第三种,我们加入一个更复杂的因素,公积金贷款。

5.jpg

    例如你在一个月公积金2500块买了房子,公积金贷款 100万,但是几年之后突然发现每个月富裕很多公积金,而这些公积金躺在账户里的利息非常低,前文说了人民币不断贬值,钱连在银行都不保值的情况下,公积金账户相当于在越亏越多。所以,公积金贷款能还就还,比如你每个月还2500,现在每个月实际到账已经5000多块了,那么你可以选择把30年改成20年甚至10年。总之,不要让你公积金账户的有资金闲置,尽量提前还款!否则,他虽然名义上是你的钱,但是实际上不是你的钱。


热门楼盘